Кешбэк (от англ. cashback — «возврат наличных») прочно вошел в нашу жизнь. Для многих это уже не просто приятный бонус, а полноценный инструмент финансового планирования, позволяющий возвращать часть потраченных средств обратно в бюджет . По данным экспертов, при грамотном подходе годовая сумма кешбэка может достигать десятков тысяч рублей, превращаясь в своего рода «тринадцатую зарплату» от банка . Но чтобы получить максимум, нужно понимать, как устроены разные программы лояльности.
Что такое кешбэк и как он работает?
Простыми словами, кешбэк — это возврат определенного процента от суммы покупки на дебетовую карту клиента или на отдельный бонусный счет . Вы платите полную стоимость товара, а банк (или магазин) возвращает вам часть денег обратно, стимулируя вас пользоваться именно их продуктом .
Многие задаются вопросом: откуда у банков деньги на такие «подарки»? Схема проста и основана на межбанковских комиссиях . Когда вы расплачиваетесь картой в магазине, магазин платит комиссию своему банку (эквайеру) за проведение платежа — обычно около 0,5–2,5% от суммы. Этот банк делится комиссией с банком, который выпустил вашу карту (эмитентом). Часть полученных денег банк-эмитент и направляет вам в виде кешбэка . Таким образом, выгода получается обоюдной: банк поощряет безналичные расчеты и повышает лояльность, а клиент получает копейку назад .
Каким бывает кешбэк: основные виды
Программы лояльности можно разделить по нескольким критериям. Самый важный — это форма вознаграждения .
-
Денежный (рубли). Самый популярный и прозрачный вид. Процент от трат возвращается реальными деньгами на карту. Их можно снять в банкомате, перевести или оплачивать ими любые покупки . Например, банк Новиком выплачивает кешбэк до 10-го числа следующего месяца .
-
Балльный (бонусы). В этом случае начисляются виртуальные баллы (например, «Спасибо» от Сбера), которые имеют условную стоимость. Один балл не всегда равен одному рублю — его курс может составлять 0,5–0,8 рубля в зависимости от условий программы . Бонусами можно частично или полностью оплачивать покупки у партнеров банка .
-
Милями. Специализированный вид вознаграждения для путешественников. Накопленными милями можно оплачивать авиабилеты, гостиницы или аренду автомобилей .
Как начисляется кешбэк: стратегии банков
Главное отличие карт друг от друга кроется в правилах начисления повышенного процента. Здесь есть несколько основных стратегий .
Фиксированный кешбэк (Flat-rate)
Это самый простой вариант. Вы получаете один и тот же процент (обычно 1–2%) за все покупки без исключения, независимо от их типа . Это удобно тем, что не нужно ничего запоминать и активировать. Но и доходность здесь редко бывает высокой. Как отмечают эксперты Bankrate, найти карту со ставкой выше 2% на все покупки сложно .
Кешбэк по категориям (Tiered-rate)
Банк предлагает повышенный процент (от 3% до 10% и выше) на покупки в определенных категориях: например, автозаправки, супермаркеты или аптеки . На все остальное начисляется стандартная минимальная ставка (обычно 1%) . Часто на категории с высоким кешбэком устанавливаются лимиты трат (например, до 6 000 рублей в месяц, дальше — 1%) .
Кешбэк с ротацией категорий (Rotating categories)
Усложненная версия предыдущего пункта. Список категорий с повышенным кешбэком (часто до 5%) меняется каждый квартал . Например, летом это могут быть АЗС и кафе, а осенью — супермаркеты и онлайн-покупки. Главное условие: категории нужно активировать в приложении в начале каждого периода, иначе будет начисляться только базовый процент .
Выбор категорий своими руками (Choose-your-own)
Самый гибкий вариант. Банк дает вам список из 10–15 категорий (например: «Такси», «Красота», «ЖКХ», «Кино»), и вы самостоятельно выбираете 2-4 категории, на которые будет распространяться повышенный кешбэк . Менять выбор можно раз в месяц, подстраиваясь под свои планы .
Промо-кешбэк и акции
Это временные предложения от банков и их партнеров. Кешбэк здесь может достигать 20–30% и даже выше, но действует ограниченный срок и на конкретные товары или услуги . Такие акции нужно отслеживать в мобильном приложении перед крупными покупками .
Чем отличаются кешбэк-карты? Памятка
Чтобы выбрать идеальную карту, ответьте на три вопроса:
-
Что для вас важнее — простота или максимальный процент? Если не хотите заморачиваться — берите фиксированный кешбэк. Если готовы планировать — присмотритесь к картам с выбираемыми категориями .
-
Где вы тратите больше всего? Проанализируйте свои расходы за последние месяцы. Если основная статья бюджета — продукты, ищите карту с высоким процентом в категории «Супермаркеты» . Если много ездите на машине — смотрите на категорию «АЗС» и «Транспорт» .
-
Что вы хотите получать: рубли, бонусы или мили? Деньги — самый универсальный вариант . Бонусы могут быть выгодны, если вы постоянно покупаете у партнеров банка. Мили оправданы только для тех, кто часто летает самолетами.
Как получить максимальную выгоду
На примере реальных пользователей, чей опыт приводит «Комсомольская правда», можно вывести три главных правила :
-
Планируйте заранее. В конце месяца смотрите, какие категории будут повышенными в следующем периоде, и соотносите их с планом крупных покупок.
-
Используйте несколько карт. Заведите 2-3 карты разных банков. Это позволит закрывать больше категорий с повышенным возвратом.
-
Следите за акциями. Не поленитесь заглядывать в раздел «Акции» в приложении банка перед тем, как оплатить что-то дорогое — билеты, лечение, технику.
Главное правило, которое повторяют все финансовые консультанты: не тратьте больше ради кешбэка . Смысл программы — экономить на привычных расходах, а не совершать ненужные покупки в погоне за виртуальной выгодой.